애플페이 도입 시기와 현대카드 관련 정보 최종정리

애플페이란? / Apple Pay

2014년 애플의 9월 이벤트에서 iPhone 6 및 Apple Watch와 함께 공개한 간편 결제 서비스이다. 최초 서비스는 미국에서 시작되었으며, 해마다 지원 국가가 늘어나 2022년 11월 기준 전 세계 74개국에서 사용 가능하다.

 

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현재 세계 74개 국가 및 지역에서 Apple Pay를 지원하고 있으며, 특히 대한민국을 제외한 모든 선진국들은 Apple Pay가 지원되는 상황이다.

(러시아의 서비스 중단으로 러시아는 제외한 것이다. OECD 국가들 중에서는 튀르키예 (터키)와 대한민국만 지원되지 않는다.)

 

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애플페이 대한민국 현황

Apple Pay의 대한민국 출시 가능성과 추진 현황,

대한민국은 Apple Pay가 정식으로 지원되지 않는 국가 중 하나이다. 다만, 2022년 11월 30일부터 국내 시범 서비스가 시작될 예정이나, 정식 지원은 미정인 상태.

 

 

1. 애플페이 신용 / 체크 / 직불카드 도입 문제

원론적으로는 신용카드, 체크카드, 직불카드 결제에 있어 대한민국의 결제 방식의 차이가 핵심 원인이다.

해외의 경우 마그네틱 카드를 대체할 결제 방식이 필요했던 미국 / 캐나다 / 영국 / 호주나, 2010년대 중후반부터 신용카드 활성화를 추진하고 있는 일본 / 싱가포르 / 독일 / 이탈리아 / 오스트리아 등에서는 금융IC카드 접촉식 결제와 비접촉식 결제를 동시에 도입하였다. 때문에 국가마다 과정에 차이는 있지만 비접촉 결제가 시장에 널리 보급되었다.

 

반면 대한민국 국내는 2015 - 16년 금융IC카드 전환 시 접촉식 결제방식만 보급한 탓에 NFC만을 지원하는 Apple Pay의 도입이 어렵다.

 

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2. 애플페이 수수료 문제

Apple Pay는 EMV Contactless의 토큰 사용료와 애플 자체 수수료가 합쳐진 구조다.

기존에 국내에서 이뤄지던 IC 칩을 이용한 삽입식 결제는 국제 브랜드사의 카드를 사용하더라도 EMV 수수료는 0.04%이고, 그 마저도 전액 국제 카드사 측에서 가져가지 않고 마케팅 펀드를 통해 한국 카드사들과 공유하고 있다고 한다.

 

EMV Contactless 기술을 기반으로 한 Apple Pay에서 발생하는 국제카드사 수수료는 EMV 보안 토큰을 사용해 발생하는 수수료다. NFC 비접촉 결제 규격 도입 문제로 말미암아 Apple Pay는 물론이고, 소액의 자체 수수료에 마케팅비와 설비 보급 비용의 공동 부담을 제안한 Google Pay도 도입이 지연되고 있는 실정이다. 한국에서는 Apple 측이 1% 수준의 수수료를 요구해 결렬되었다지만, 이는 해외 국제 카드사이자 원천 기술 제공사인 EMV 측의 비접촉 결제 토큰 사용료를 포함한 수수료를 말하는 것일 가능성이 크다.

 

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다음으로, 애플 수수료가 존재하는데 국가별로 조금씩 차이가 있다.

삼성 페이, LG 페이나 Google Pay가 국내 카드사로부터 받는 수수료가 없는 반면, Apple Pay는 결제 금액의 일정 부분을 수수료로 요구한다. (이부분이 제일 중요한 포인트라고 생각된다.)

애플은 자사 정책에 따라 수수료를 낮추긴 어렵다고 선을 그었고, 이는 타국 언론에 노출된 애플의 협상안에서도 확인할 수 있다. 해외 사례를 보면 일본, 영국 그리고 유럽 각국에서는 대체적으로 3~4% 수준인 기존 카드 수수료 중 일부를 애플 측이 가져가는 것으로 알려져 있다. 가장 먼저 도입된 미국은 0.15%의 수수료를 받고, 중국은 0.03%로 도입했으며, 가장 최근에 서비스를 시작한 이스라엘은 0.05%로 계약했다고 알려졌다.

 

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3. 한국 정부 및 금융업계의 폐쇄적인 정책

글로벌 카드사 브랜드를 탑재하고 있는 해외 겸용 카드는 각 글로벌 카드사의 결제망과 보안 및 인증 시스템을 적용할 수 있기 때문에 언제든 Apple Pay를 통해 구현 및 이용이 가능하다. 문제는 국제 브랜드를 부착하지 않고 각 한국 카드사가 발행하는 국내 전용 카드도 접촉식 금융IC카드 규격 자체는 EMV 표준에 맞춰 카드가 제작되고 있으므로 표준이 존재하지만, 이 카드를 이용하기 위한 결제 가맹점망과 전표 매입 시스템 등은 각 개별 카드사가 VAN사와 협정을 맺고 각자 운영한다. 따라서 국내 전용 카드들은 가상번호 등의 결제 관련 시스템에서 각 개별 카드사가 구축한 시스템을 사용하고 있다. 때문에 국내 전용 카드의 국내 결제망을 취급하려면 각 개별 카드사에게서 협조를 구한 후 해당 카드사들의 시스템을 앱에서 구현해내야 한다. 이를 위해 거쳐야 하는 과정이 상당히 번거로우므로 간편결제 사업자 입장에서는 해당 카드를 지원하지 못할 수도 있다.

 

 

과거 간편결제 서비스 도입 시에 소수의 특정 금융 기관과만 제휴를 맺고 진출하는 것 또한 제한된다는 설이 있었다. 금융 기관들 중 특히 8개 전문계 카드사인 비씨카드, KB국민카드, 신한카드, 롯데카드, 우리카드, 현대카드, 삼성카드, 하나카드에 더해서 주요 대형 은행 산하 카드사인 NH농협카드까지 총 9개 카드사 모두의 서비스 개시 동의와 참여를 받아내야만 서비스가 가능하다는 것이다. 따라서 이전에 커뮤니티들에서 제기되었던 하나카드, 현대카드, 토스뱅크 중 하나와의 독점 계약을 체결하여 한국 시장에 도입되는 것 또한 사실상 불가능하다는 얘기이다. 현대카드에서 첫 불발을 하겠지만 조만간 삼성페이처럼 다른카드에서도 결제가 가능할것으로 생각되어진다.

 

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이를 유추할 수 있는 사례들이 있는데, 삼성 페이는 출시 이전 시점에는 삼성카드와 BC카드로만 베타 테스트가 이뤄지기는 했지만 정식 출시를 발표하면서는 모든 한국 내 카드사들과 제휴하고 있다고 밝힌 바 있다. 이런 맥락에서 보게 된다면 해외에서는 특정 금융 기관과 독점 계약을 맺고 진출하거나 몇몇 금융 기관들과만 제휴 계약을 맺고 진출한 바 있는 삼성 페이가 출시 시점부터 한국에서는 모든 카드사와 제휴할 것이라고 밝힌 것이 비단 내수 시장 여론을 의식했기 때문만은 아니었다고 해석할 수 있다. 실제로 삼성 페이는 2015년 8월 20일 서비스를 개시한 이후 12월 말까지 8개 전문계 카드사와 NH농협카드를 모두 지원하기 시작했다.

 

이러한 정부 및 금융업계의 정책 때문에 이전에 추진되었던 Google Pay 도입 추진 또한 불발된 것으로 보인다.

 

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그러나 이 역시 추측에 불과하였고, 관련된 규정은 어디에서도 찾아볼 수가 없었다. 결국 현대카드와의 독점 계약을 맺고 진출함이 밝혀지면서 낭설로 남게 되었다. 이 때문에 단순한 카드사들의 담합 때문 아니었냐는 설까지 제기되기도 했다.

 

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4. 단말기 보급 문제

수도권이나 일부 프랜차이즈 매장 등을 제외하면, 대한민국은 NFC가 지원되는 단말기가 보급된 매장의 수가 턱없이 적다. 삼성 페이와 LG 페이는 MST/WMC 마그네틱 보안 전송 전용 모듈이 탑재되어 있기 때문에 기존 마그네틱 카드 리더기에도 별다른 교체나 개조 없이 그대로 사용이 가능한 반면 Apple Pay는 오로지 NFC만을 이용하기 때문. 따라서 사용량을 늘리기 위해선 NFC 단말기를 어찌됐든 보급해야 하는 실정인데, 이 과정에서 Apple도 단말기 보급 비용을 부담해야 한다고 국내 카드사들은 주장한다.

 

일단 단말기는 하술한 페이코와 KIS정보통신 등 다양한 곳에서 통합 결제 단말기를 배포하기로 하여 점점 해결될 전망이다. 실제로 KG이니시스의 경우 가맹점들에 대해 최근 개발된 단말기로의 교체에 박차를 가하고 있다.

 

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대한민국에 Apple Pay 도입이 2022년 말로 유력시 되는 가운데, 도입이 이뤄지면서 VAN사 차원에서 대부분의 가맹점에서 NFC를 개방할 것으로 예상되며, 코스트코, 이마트 (이마트24)와 같이 기존에 NFC를 통한 결제가 원천 차단되어 있던 곳들이 개방될 것이라고 주요 언론들의 보도에서 직접적으로 거론되었다. 실제로 2022년 10월 기준 일부 가맹점에서 이와 관련하여 개선작업을 진행 중인 것으로 보인다.

 

2022년 10월경부터 신세계 계열인 스타벅스, 이마트24 등에서 비자카드 (Visa 탭 투 페이)의 주도로 NFC가 순차적으로 개방되기 시작했다.

 

5. 교통카드 도입 문제

Apple Pay가 대한민국 국내 대중교통 교통카드 시장에 진출하기 위해서는

대중교통에 설치된 결제 단말기의 카드사 비(非)실물 NFC[29] 결제를 지원

티머니, 캐시비, 레일플러스 같은 기존 교통카드 업체 의 전용 토큰을 이용

티머니, 캐시비, 레일플러스 같은 기존 교통카드 업체의 TSP가 EMV 토큰화 기술을 이용

 

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두 번째의 경우 교통카드사와 Apple이 협의한 이후 광역자치단체들과 대중교통 회사들의 추가 협상으로 간단하게 해결되겠지만 첫번째의 경우 신용카드사, 교통카드사, 광역자치단체, 대중교통 회사가 교통카드 단말기에 후불교통카드를 실물카드 형태에 한정해 발급할 수 있는 제한을 해제하도록 협상해야 한다. 현재 교통카드사와 대중교통 회사들은 카드사들이 자신들의 시스템을 사용할 수 있도록 하는 조건으로 신용카드사의 후불교통카드 서비스를 실물 카드로만 사용할 수 있다는 조건을 붙였기 때문이다.

 

삼성 페이에서 교통카드로 신용카드가 아닌 SIM SE 티머니, 캐시비 카드만 사용할 수 있는 게 이 때문이고, 다른 카드사들도 자체 결제앱의 비실물 교통카드 서비스를 HCE 티머니/캐시비/레일플러스 중 하나를 파트너로 삼아 제공하고 있다. 그나마 신한카드와 울산광역시에서 자체적인 후불교통카드 시범 서비스를 시도했었지만 별다른 소득 없이 서비스를 종료하게 되었다.

 

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하지만 이미 모바일 캐시비와 모바일 티머니에 신용카드를 등록하여 사용할 수 있는 후불교통 서비스를 제공하는 관계로Apple Pay가 캐시비나 티머니를 지원하기만 한다면 큰 문제가 되지 않는다.

 

Apple Pay에 선불 충전식 교통카드를 도입한 중국 본토에서는 중국의 전국호환 카드를 Apple Pay에 도입했으며, 일본과 홍콩에서는 FeliCa, 미국에서는 MIFARE 기반 선불 교통카드를 Apple Pay에 도입하여 사용하고 있다. 그러나 이들 모두 Apple Pay 내에서는 EMV 규격의 토큰화 과정을 거쳐 동작한다.

 

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교통카드의 경우 모든 카드 거래가 비접촉식으로만 이루어지고, 교통카드 인프라 자체도 상당히 좋은 수준이기 때문에 지금 당장이라도 Apple Pay 도입이 가능한 수준이다. 결제 가맹점망에 있어서는 교통카드가 되는 곳은 거의 다 EMV Contactless 결제를 지원하고, EMV Contactless만 되고 교통카드는 안 되는 곳도 있어서 EMV Contactless가 좀 더 나으나, 인지도 차이로 인해 원활하게 사용할 수 있는 가맹점 수에서는 EMV Contactless보다 교통카드가 나은 수준이다. 하지만 타 국가들도 전부 Apple Pay 도입 시 신용카드 결제가 먼저 도입되고 그 후에 교통카드가 도입되거나, 동시에 도입되었기 때문에 신용카드 결제 도입 없이 교통카드만 단독으로 도입하는 것은 어려울 것이다.

 

애플페이 Apple Pay / 대한민국 / 현대카드 도입설

2022년 11월 내용

11월 2일, 보안뉴스에 따르면 "Apple Pay가 12월 1일부터 서비스한다고 알려졌다"고 말했다. 다만, 언급한 내용은 단지 약관 시행일자가 11월 30일이라서 12월 1일이라고 말했을 가능성이 높다.

 

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11월 8일, 이데일리에 따르면 Apple과 계약을 맺은 현대카드를 통해 Apple Pay가 11월 30일부터 시범 서비스를 시작한다고 밝혔다. 시범 서비스는 한달 간 이뤄지며 신세계백화점 및 편의점 등 일부 지점에서만 이뤄질 예정이라고 한다.
같은 시각 올라온 후속 기사에 따르면 아직 어디서 시범 서비스를 운영할지는 결정되지 않았다고 한다. 또, 12월 말에 전 대형가맹점을 대상으로 공식 결제가 이뤄지도록 한다는 계획이라고 말했다. 추가로 현대카드는 결제시 할인되는 카드나 가맹점 프로모션 행사 등의 마케팅 광고도 준비하고 있다고 한다.

 

두 기사에서 Apple Pay 도입의 관건은 NFC 결제 단말로 지목했다. 비교적 비싼 결제 단말 비용을 지원하려고 해도 여신전문금융업법상 카드사가 대형 가맹점 (연매출 3억원 초과 가맹점)에 자사와 거래하도록 보상금을 제공하는 것을 금지하고 있어 단말기를 무상제공하게 되면 법적리스크가 발생할 우려가 있다는 것이다. 금융당국에서는 해당 법적 리스크를 해소할 필요가 있다고 밝혔다.

 

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참고로 업력 2년 이상 연 30억 원 이하 가맹점인 경우 동반성장위원회를 통해 NFC 등이 포함된 새로운 결제수단 단말기를 지원받을 수 있기 때문에 영세가맹점에 NFC 결제 단말기가 보급되는 것은 어렵지 않을 것으로 추측된다.

 

11월 21일, 연합인포맥스에 따르면 금융감독원에서 현대카드의 Apple Pay 약관을 심사중이라고 밝혔다.

11월 28일, 익명을 요구한 PG업계 고위관계자가 현대카드로부터 12월 말 애플페이 결제 오픈 예정이라고 전달받았다고 한다. 당초 약관 내용에 따라 11월 말에 오픈될 것으로 보였으나 금융당국의 약관심사에 따라 다소 지연된다고 밝혔다. 따라서 오프라인 결제보다 온라인 결제부터 정식 오픈될 것이라는 예상도 나왔다.

 

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11월 29일, 복수의 커뮤니티에서 국내 택시 광고에서 11월 30일 현대카드 Apple Pay 광고를 목격했다는 정보가 올라왔다. 다만, 해당 광고가 현대카드나 애플이 진행한게 아닐 수도 있을 것 같다는 의견도 있다. 11월 30일 출시가 목표였다면 광고에 "11월 30일" 문구를 넣을 것이 아니기 때문.

 

11월 30일, 당초 이 날에 시범서비스를 시작할 것이라고 주장했던 이데일리에서 약관심사 등 행정절차가 지연되고 있어 30일 출시가 아닌 연내 상용화를 목표로 한다는 내용을 보도했다.

 

 

애플페이 Apple Pay / 대한민국 / 현대카드 도입설 결론

애플페이가 현대카드를 통해 국내에 도입이 될 것이 사실상 확정된 상태로 보이며, 이제 남은 것은 11월 30일부터 서비스를 시작할지 아니면 12월 이후에 개시할지 정도가 관건인 상황이다. 애플측에서도 사실상 도입 의지를 드러내고 있고, 같은 맥락에서 EMV Contactless 확대 보급을 위해 비자코리아도 자금을 투자하고 있는 것으로 유추되며 특정 시점 이후로는 Tap to Pay 광고까지 송출되고 있다. 경쟁사인 삼성전자도 2022년 11월 들어 삼성페이의 광고를 오랜만에 송출하고 있다.

 

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만약 애플페이가 한국 서비스를 시작하게 된다면 Google Pay와 갤럭시 워치 시리즈에서 사용되는 갤럭시 워치 전용 NFC 삼성 페이가 도입되거나 장기적으로 삼성페이가 MST를 버리고 NFC로 전환할 가능성이 열리게 된다. 같은 결제방식을 사용하기에 구글과 삼성전자 입장에서도 서비스를 하기 쉬워지기 때문이다. 다만 Google Pay의 경우 이미 한번 서비스 실시단계까지 갔었으나 한국 내 금융법 이슈 및 각종 인증 문제 등으로 한국에서 서비스를 시작조차 못하고 결국 포기했던 전력이 있었던 만큼 추이를 보고 진입할 가능성이 높다.

 

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